Ворчание под нос

Тот факт, что банки не любят говорить всю правду, никто, как мне кажется, отрицать не станет. Красивые проценты, заманчивые условия, простота выдачи займа - ну что ещё бедолаге-заёмщику нужно? Ан нет, клиенты стали дотошнее, изучают каждый пункт, под лупой рассматривают мелкий шрифт и требуют расшифровки каждой "звёздочки" и сноски. А банковские менеджеры злятся, юлят, убеждают, всячески отбиваются от неудобных вопросов как от назойливых мух. Почему-то сразу на ум приходит народная поговорка "не обманешь - не продашь".

Ведь, в сущности-то, банк продаёт, а клиент покупает услугу предоставления кредита и оплачивает её в соответствии с договором. Или не оплачивает, показывая банку большой такой кукиш либо отказываясь от кредита, либо получая его, но не оплачивая. Кредитные организации кричат: "Нас кидают!" Однако почему-то не хотят слышать ответные возгласы заёмщиков про "кидалово", но уже со стороны финансовых организаций.
Вот и сегодня, проштудировав форум 611.ru, наткнулся на диспут модератора и сотрудника банка "Дельта-Кредит" (не путать с бывшим "Дельта Банком"). Понимаю нешуточное раздражение Максима Тихонова: Игорь Ларин, рассказывая об ипотечных кредитах своего банка, упорно не хочет видеть подводные булыжники, которые раз за разом вытаскиваются Максимом из кисельных берегов банковских услуг "Дельты". Кому же это понравится, когда на один аргумент "за" приводится два "против"?
Классический пример - история с известным банком, который просто палкой заставили сделать условия прозрачными. Банк, прикрываясь красивыми фразами о "почётных клиентах" и ставкой в 23% годовых, обдирал слабо разбирающихся в банковских терминах заёмщиков комиссиями за ведение расчётного счёта. Клиенты месяцами погашали кредит небольшими суммами, оплачивая исключительно проценты, комиссии и прочие сборы. Долг не уменьшался, и заёмщик, разобравшись, в чём собачка порылась, либо возвращал денежку большими суммами, либо вообще прекращал выплаты. Как независимый эксперт могу сказать одно: в сложившейся ситуации виноват исключительно банк. И никто другой. Именно он, высылая красивые карточки, не доводил до клиента информацию по своей услуге в полном объёме. А половинка правды - это не правда. Ведь нельзя же быть чуть-чуть беременным, верно? Прочитать полностью...

Мошенничество с кредитами. Как не стать жертвой аферистов?

Как известно, чем больше существующих способов защиты от мошенников и аферистов, тем ловчее и изощрённее всё новые и новые схемы, по которым жулики готовы залезть в наш карман, дабы вытянуть из него побольше денег. Не являются исключением и аферы с кредитами. Банки стараются закрыть все возможные дыры и бреши в безопасности как своей, так и клиента, однако последователи Остапа Бендера выискивают и находят новые, а заодно совершенствуют старые обходные пути. Мой сегодняшний пост посвящен одному из приемов кредитных мошенников.

Представьте себе такую ситуацию. Человек ищет работу и находит интересное предложение от работодателя. Кандидат на должность звонит по указанному телефону, и приятный женский голос предлагает записаться на собеседование. При этом просит не опаздывать и захватить с собой паспорт. Указывается вполне респектабельная улица с таким же респектабельным офисом, прибыв в который кандидат на должность не усматривает никакого подвоха: присутствует и выставочный зал продукции (к примеру, бытовая техника), и менеджеры, кропотливо работающие над заказами. Кандидата просят заполнить анкету и пройти с ней к менеджеру по персоналу для более детального собеседования. Сотрудник отдела кадров вежливо задаёт вопросы по анкете, детализирует определённые пункты по предыдущему месту работы, соглашается с тем, что кандидат как нельзя кстати подходит на вакантную должность, и просит паспорт для снятия копии, мотивируя тщательной проверкой службы безопасности работодателя, которая займёт три-четыре дня. После чего кандидата просят перезвонить и, в случае положительного ответа СБ, приступить к выполнению обязанностей на новом месте работы…

Спонсор блога - портал 611.ru. Кредитование в Москве.

Нетрудно предвосхитить события: воодушевлённый первым собеседованием кандидат через три-четыре дня получит отказ, мотивированный странной формулировкой «к сожалению, служба безопасности дала отрицательный ответ. Приносим вам свои извинения». На любой вопрос несостоявшегося сотрудника о причинах такого отказа, менеджер по персоналу всё так же вежливо и сочувственно «пожмёт плечами». «Ну и ладно», - думает кандидат. – «Мир клином не сошёлся на этой конторе, найду другую работу». И пройдёт не один месяц, пока несостоявшийся сотрудник вспомнит респектабельные улицу, офис и сотрудника отдела кадров. А начнутся воспоминания после того, как в почтовый ящик опустится конверт из некоего банка с предложением оплатить задолженность по непонятно откуда взявшейся ссуде.

Итак, что же произошло на самом деле? Понятно, что и респектабельный офис, и менеджеры, и выставочный зал – всего лишь ширма для прикрытия афёр мошенников. Всё, что им было нужно на самом деле, это полные данные «клиента» и ксерокопия его паспорта. Именно в момент «собеседования» так называемый «менеджер по персоналу» выуживает максимум информации по определённым пунктам анкеты, если «кандидат» упустил ту или иную деталь при заполнении. Уже потом, по истечении времени, «кандидат» вспомнит, как подробно его расспрашивали о занимаемой должности, контактных телефонах, родственниках. Вся эта информация нужна была мошенникам лишь для того, чтобы подать в банк максимально правдивую информацию по подложной заявке на потребительскую ссуду. Далеко не все банки требуют обязательного фотографирования клиента на пункте подачи заявления, да и убедить потенциальную жертву в необходимости сделать снимок для той же самой «службы безопасности» очень несложно. Аферисты действуют очень осторожно, заполняя он-лайн заявки таким образом, чтобы скоринговый робот выдал положительное решение без участия кредитного офицера. Для этого формируются заявки на не очень большие суммы (5 – 15 тысяч рублей), которые кредитные организации, как правило, выдают довольно охотно и без лишних формальностей в виде дополнительного обзвона клиента и его нынешнего работодателя. Но даже если таковой прозвон и будет, что ответят в отделе кадров на настоящем месте работы «клиента»? Именно то, что хочет услышать банк, - сотрудник действительно работает в указанной структуре. Мошенники готовят комплект документов, подписывая его от имени «кандидата», прикладывают копию паспорта и передают бумаги в банк, а тот, в свою очередь, перечисляет денежные средства на счёт фирмы. Которая, к слову сказать, и зарегистрирована была на давно утерянный или краденый документ. Через один-два месяца «фирма» закрывается и исчезает, а «кандидаты», коих на самом деле была не одна сотня человек, остаются выяснять отношения с банком, который, разумеется, хочет вернуть свои деньги. И сколько понадобится времени и сил, чтобы отстоять свою правоту, можно только догадываться.

Портал 611.ru. Разбираем скрытые проценты и подводные камни кредитных продуктов.

Наш совет: никогда и ни при каких условиях не передавайте паспорт для снятия копий неизвестными вам лицами. Принимайте за таковых всех, кого вы видите в первых раз в жизни. Никакие «собеседования» не требуют изготовления дубликатов документов. Таковые могут понадобится лишь в момент заключения трудового договора, но никак не для предварительных «проверок» какими-либо «службами». Также следует задуматься, с какой стати у вас интересуются какими-либо подробными сведениями, прямо не относящихся к предмету разговора. Прочитать полностью...

Что выгоднее: взять автокредит или копить на автомобиль?

«Жить можно сегодня, а платить – завтра». По таким девизом банки готовы предоставлять клиентам различные ссуды под различные цели, начиная с потребительских займов на холодильник, заканчивая ипотечными кредитами за загородный особняк с машиной в комплекте. Ворчунам и недоверчивым гражданам всегда готовы возразить красивым кивком головы: «Посмотрите на США, они все там поголовно живут в кредит. И ничего с ними не происходит!» Вот только «забывают» говорить, что по купленному в кредит дому иной раз расплачиваются внуки и правнуки заёмщика. Что же сегодня выгоднее – копить или брать в кредит – мы и попробуем сегодня разобраться, взяв в руки самый беспристрастный предмет: калькулятор.


Для начала отметём все ситуации, когда кредит берётся вынужденно – в доме сломался холодильник, вышел из строя телевизор, утопили в ванной вполне работоспособный телефон, и т.д. Потому как в подобный момент необходимую в хозяйстве вещь нужно «восстановить» очень быстро, и тут уж не до калькулятора. Вещи, к «жизнедеятельности» которых мы так привыкли, порой необходимы как воздух, поэтому ни 20, ни 30, ни 50% годовых не остановят в желании вернуть в быт тот или иной предмет. К примеру, приказавший долго жить холодильник в 30-ти градусную жару вполне может превратить жизнь молодой семьи с маленьким ребёнком в сплошные мучения – тут уж не до величины переплаты.

Спонсор блога - портал 611.ru. Всё о кредитовании.

На втором этапе мы можем отмести те варианты, когда получение кредита связано с плановой заменой устаревшей техники (или мебели, к примеру). В таких ситуациях можно сколь угодно долго выбирать различные схемы займов. Потребитель услуги не стеснён во времени, а цена вопроса варьируется от 5 до 30 тысяч рублей. С учётом обстоятельств, клиент может соотнести свои доходы и расходы, немного накопить и купить понравившуюся вещь, не прибегая к услугам банков. А, зачастую, и остаться в выигрыше, поскольку за 3-6 месяцев такого накопления на рынке товаров и услуг, как правило, происходит смена поколений моделей (в цифровой технике особенно), поэтому на отложенные средства можно приобрести ещё более новую технику, при этом не переплачивая ни рубля. Проще говоря: не горит.

Портал 611.ru. Помощь в получении кредита.

Совсем другое дело, если планируется приобретение автомобиля, к примеру. Причём не старенькой и убитой предыдущими хозяевами «десятки», а вполне комфортабельной и удобной среднестатистической иномарки стоимостью под 400 – 600 тысяч рублей. В данном конкретном случае убаюкивать себя надеждами накопить за 3-5 лет необходимой суммы зачастую не получается: слишком долго придётся отказывать себе во многом ради покупки «железного друга», да и с искушением потратить поднакопившиеся средства на что-нибудь другое весьма трудно потягаться. Именно в эти моменты приходит на ум мысль о кредите на автомобиль. А вместе с ней – поле битвы между свиньёй-копилкой и займом. Как говорится, и хочется, и колется…

Портал 611.ru. Отзывы клиентов о банках.

Итак, дано: стоимость автомобиля 500 000 рублей. Расходы на оформление, ОСАГО, КАСКО и т.д. учитывать не будем, поскольку они в любом случае приведут к удорожанию как в случае накопления, так и в случае получения ссуды.

Копить на автомобиль?

Рассмотрим пример, когда семья способна откладывать (ежемесячно) на покупку автомобиля по 14 000 рублей. Не в чулок или под подушку, разумеется, а пополнять свой счёт в банке, размещая денежные средства пусть под небольшой, но всё-таки процент. Почему небольшой? Потому как пополняемые вклады, в среднем, приносят 7-8% годовых. Рекламируемые ставки под 10-13% годовых обычно подразумевают достаточно внушительный размер первоначальной суммы депозита (от ста тысяч рублей), поэтому на них ориентироваться нет практического смысла. Теперь учтём инфляцию, которая по официальным данным составит именно 7-8%, а неофициально – все 10-15%. Получается, что вклад в банке, в лучшем случае, попросту сохранит платёжеспособность номинального рубля. За три года «свинья-копилка» выдаст 560 000 рублей (с учётом начисления сложного процента на остаток). Казалось бы – денег хватит. Но не тут-то было: за три года инфляции машина подорожает до 600 000 рублей, а может и больше, поскольку платёжеспособность номинального и сохранённого рубля снизится. В сухом остатке мы получаем, что за три года накоплений нам не хватает 40 000 рублей. Ещё три месяца накоплений будут впереди.

Покупка в кредит?

Фактическая и реальная ставка, по которым сегодня заключаются договора, это 17-18% годовых. Дешевле - только ловушки с «бесплатными кредитами», но мы их рассматривать не будем. Условимся, что банк попросит сделать первый взнос 10% от стоимости автомобиля (50 000 рублей), которые потенциальный заёмщик накопит за 3 месяца (по 14 000 рублей). Как раз именно эти три месяца уравновесят сроки в случае «свиньи-копилки». В этом размер займа на автомобиль составит 450 000 рублей. За 36 месяцев (под 18% годовых) заёмщику предстоит выплатить 586 800 по кредиту (16 300 рублей ежемесячно), а в итоге, с учётом первого взноса, 636 800 рублей. Переплата по займу – 136 800 рублей. При этом следует отметить, что инфляцию учитывать уже не приходится: заёмщик платит равными частями по заключенному кредитному договору, а банк не может ухудшить условия договора и заставить клиента платить больше. Правда, кредитные организации всё чаще посматривают в сторону привязки ставки годовых к разным факторам, однако пока это скорее единичные случаи, чем массовая практика.

Портал 611.ru. Помощь в получении кредита.

Что же выгоднее?

Что у нас получается в итоге: 600 000 рублей через три с небольшим года в случае «свиньи-копилки» против 637 000 рублей за тот же срок, но в кредитном хомуте. Три года накоплений без машины против трёх лет на машине, но за фактическую плату в 37 000 рублей…

Многие могут со мной не согласиться, сославшись, к примеру, на экономическую нестабильность в стране. Сейчас трудно предполагать, насколько изменится ситуация и в какую сторону, однако на сегодняшний день выглядит всё именно так, как я описал. Я не уговариваю и не отговариваю ни от накоплений, ни от кредита – каждый выбирает именно то, что ему по душе. Кто-то принципиально не хочет одалживаться ни у банка, ни у кого бы то ни было, кто-то – принципиально не хочет ждать три года (или больше), чтобы сесть за руль машины. Я говорю лишь о том, что в определённых случаях истина в девизах банков «жить можно сегодня, а платить – завтра» всё-таки присутствует. И наглядный пример расчётов с калькулятором в руках это показывает.
Прочитать полностью...